El Buró de Crédito y el Círculo de Crédito son empresas privadas que reciben información de quienes otorgan préstamos. Cuando uno hace una solicitud de un préstamo las entidades bancarias pueden solicitar esta información para saber si te prestan dinero o no, o si te pueden otorgar una tarjeta.
Contenidos
- ¿Qué significa estar en el buro de crédito?
- ¿Cómo funciona el Buro de Crédito? ¿Por qué ingreso a Buró de Crédito?
- ¿Qué tipo de empresas son las que consultan Buró de Crédito y por las cuales una persona ingresa a tener un registro en el Buró?
La verdad sobre el Buró de Crédito
Lo primero que buscamos es derribar un mito: el buró de crédito no es una lista negra y que tu nombre figure en este listado no es necesariamente malo.
Todos los que alguna vez hemos obtenido una tarjeta de crédito, un crédito automotriz, algún servicio de telefonía o de TV paga estamos en buró de crédito. Estar en el buro crédito no siempre tiene que ser malo.
Te vamos a explicar como una persona ingresa a buro de crédito. Después te vamos a explicar cómo salir del buró de crédito, cuanto tiempo, qué requisitos se tienen que dar, etc…
¿Qué significa estar en el buro de crédito?
Estar en el Buró significa contar con un historial crediticio que muestra tanto los pagos puntuales y adecuados como los retrasos de pago.
En Buró de Crédito estamos todos los que hemos obtenido alguna tarjeta de crédito, crédito automotriz, hipotecario, algún servicio de telefonía o televisión de paga, un crédito o un servicio a financiero.
Si te dieron una hipoteca, una tarjeta de crédito, un financiamiento automotriz o un préstamo personal, esto significa que cuentas con un historial crediticio.
Con esta información un banco puede conocer tu comportamiento crediticio y si eres sujeto de crédito. En definitiva, lo que busca una entidad bancaria es averiguar si posees la solvencia para afrontar una deuda, tu capacidad de pago. Para todo ello recurre a tu buró de crédito.
¿Cómo funciona el Buro de Crédito? ¿Por qué ingreso a Buró de Crédito?
El Buró de Crédito y el Círculo de Crédito recopilan la información crediticia que hace referencia a los préstamos, retrasos y pagos.
Cuando visitamos a alguna entidad que da algún tipo de financiamiento en búsqueda de obtener un crédito siempre nos van a solicitar que rellenemos una solicitud de crédito. La solicitud de crédito la vamos a rellenar con nuestros datos, el nombre, el apellido, donde vivimos, el tipo de crédito que queremos pedir.
En la solicitud de crédito va a venir un párrafo con letra chica donde vamos a autorizar a la entidad financiera que pueda ver nuestro historial crediticio o reporte de crédito que es lo mismo en una sociedad de información crediticia. Buró de Crédito es una sociedad de información crediticia. Con el permiso que otorgamos a la entidad financiera esa va a la base de datos de Buró de Crédito por nuestro expediente.
Supongamos que sacamos nuestro primer crédito y no tenemos un registro en el Buró, entonces qué es lo que consultan las entidades o empresas financieras? Como no hay un expediente que consultar se va a crear uno nuevo. De esa forma es como una persona ingresa a Buró de Crédito, desde el momento que uno pide un crédito.
Si la entidad financiera nos otorga el crédito, va a reportar una vez al mes como mínimo a buró de crédito nuestras actividades que tenemos en los diferentes financiamientos. Cosas buenas y también cosas malas. A lo mínimo una vez al mes cuando no hay movimiento en el crédito. Si hay movimiento como hacer un pago o cerrar un crédito, entonces esa entidad debe reportar cada movimiento con un máximo de demora de 10 días al Buró de Crédito para que actualice la base de datos.
¿Qué tipo de empresas son las que consultan Buró de Crédito y por las cuales una persona ingresa a tener un registro en el Buró?
Hay dos sectores empresariales que consultan el Buró de Crédito de una persona.
Sector Financiero
- Bancos
- Sofoles
- Microfinancieras
- Afianzadoras
- Factoraje
- Fondos y fidelcomisos
- Fintechs
- Crédito fiscal
- y muchas más
Sector Comercial
- Tiendas departamentales
- Tiendas de autoservicio
- TV paga
- Telefonía
- Servicios (luz, agua*, etc)
- Institutos de educación privada
- Cuentas por cobrar
- y muchos más
Las empresas financieras y comerciales que han establecido un contrato con Buró de Crédito actualizan al menos una vez al mes la información de todos sus clientes.
(*) El agua depende del municipio donde vivas, hay municipios que reportan al buró de crédito y otros no.
¿Porqué la luz y el agua reportan al buró de crédito?
Por que son a crédito, hoy lo consumes y mañana lo pagas
¿Qué información le reportan sobre mi las empresas al Buró de Crédito?
La única forma de saber que de toda esta información vive en tu buró de crédito es muy fácil simplemente tienes que pedir tu reporte de crédito especial
¿Qué información hay en el reporte de crédito especial?
Cuando pides tu crédito por primera vez se va a generar un reporte de crédito especial, este reporte lo puedes pedir en www.burodecredito.com.mx es gratis por ley una vez cada 12 meses, es decir hoy lo pides ya que es gratis y en un año va a volver a ser gratis de nuevo.
Este reporte tiene información de todos tus créditos en un documento y tienes derecho, por ley, de tener un reporte gratis cada 12 meses. Las consultas adicionales en el mismo periodo tienen un costo de MX$35,60 por consulta.
La otra opción de saber tu estado crediticio es con el Score que saca la entidad Buró de Crédito, que por MX$58 te permite saber la puntuación de tu comportamiento crediticio, de Mi Score tenemos un apartado con información detallada.
¿Qué tipo de información se genera cuando pides tu crédito?
Información de Archivo: Fecha de la Consulta, Folio de Consulta, Fecha de Registro de Buró de Crédito
Datos Generales: Nombre completo, Fecha de Nacimiento, RFC (Registro Federal de Contribuyente)
Domicilio Reportados: Es el lugar donde indicaste que visite con la dirección entera, Calle número, Colonia, Municipio, Ciudad, Estado, Código Postal, Telefono y País. Pueden ser varios
Domicilio de empleo registrado: Es la información donde estás trabajando o has trabajado. Con el nombre de la compañía, el puesto en que estás categorizado, Calle y Número, Colonia, Municipio, Ciudad, Estado, Código Postal, Telefono y País. Pueden ser varios registros.
Toda esta información la vas a tener que dar cuando rellenes tu solicitud de crédito, por eso va a parecer en la base de datos del Buró de Crédito.
Detalle de las consultas del Crédito Especial
Nombre de la institución que está checando tu buró de crédito
Fecha en que la entidad está viendo tu reporte de crédito
El teléfono de la empresa otorgante de crédito
Dirección de la empresa otorgante
Esos datos son los que vas a empezar a ver cuando empiezas a tener un historial crediticio sin créditos todavía autorizados es decir ya existes en el Buró pero todavía no estás generando un histórico de pagos
Cuando ya tienes otorgado un crédito el otorgante del crédito le reporta los siguientes datos al Buró de Crédito:
Detalle de créditos en el reporte
La entidad financiera reporta qué tipo de créditos has adquirido y que tipo de descisiones estás tomando.
Otorgante, Número de crédito y tipo de Crédito o producto contractado.
Apertura y Ultimo pago: Fecha de apertura del crédito y último pago
Cierre y moneda: El crédito puede estar en dólares, peso o Udis (unidades de inversión)
Qué son las udis?
Son unidades de valor que establece el Banco de México para solventar las obligaciones de créditos hipotecarios o de cualquier acto mercantil o financiero. Su valor varía diariamente para mantener el poder adquisitivo del dinero.
Límite de crédito y Crédito máximo: Es el total de crédito y cuanto de la linea de crédito has utilizado.
Saldo Actual que se tiene en la tarjeta, es decir la deuda acumulada. El Monto a 0 significa que el crédito no ha presentado ningún quebranto.
Un quebranto se genera cuando: Supongamos que la tarjeta de crédito la tenemos ya muy saturada, tenemos muchos problemas para pagar y la entidad financiera te propone no pagar el total sólo pagar una parte nada más y ahí muere, bueno esta negociación se llama quita (pagos parciales de la deuda) tu pagas lo que de propuso el banco y tu deuda se va a poner en 0 pero el quebranto que generaste que es igual al descuento obtenido queda registrado en el detalle de crédito de Buró. Esto no genera mucha confianza a las otras entidades financieras que chequeen tu buró de crédito.
Monto de último pago: es el último pago que hiciste delcrédito.
Monto a pagar: Es el monto a pagar para quedar bien con el otorgante y también para quedar con un registro positivo en Buró de Crédito.
Histórico de Pagos: Cada mes los otorgantes de créditos reportan al Buró de Crédito como va pagando el usuario
Detalle y Explicación Histórico de Pagos
En el reporte de crédito especial siempre van a venir 2 años con información histórica de pagos. Lo más sano y que más confianza va a dar a las entidades que chequeen tu buró de crédito es que tengas todos los cuadrados con 1 o cómo máximo con un 2, seguidamente vamos a explicar en detalle el detalle del histórico de pagos.
Está compuesto por una fila que va marcando los meses por la vocal con la cual empieza cada uno de ellos.
En el 2017:
E de enero hay una rallina que quiere decir que no hay datos reportados en ese mes.
F de febrero ya empezó a reportar la empresa financiera que aprobó el financiamiento y puso un número 1, eso quiere decir que el pago fue puntual. Se pagó por lo menos el mínimo requerido y pagado a tiempo.
Hasta la O de octubre todos los pagos han estado puntuales.
Cuando un cliente en el histórico de pagos tiene todo 1 es un cliente muy atractivo por las empresas crediticias porque significa que paga religiosamente cada mes, habría que ver si tiene capacidad de pago para poder absorber otro crédito
En la N de Noviembre el estado pasó a 2 que quiere decir que el cliente se atrasó en el pago de 1 a 29 días (un mes de carencia)
D de diciembre el estado pasa a 3 porque el cliente continua sin pagar. El estado 3 significa atraso de pago de 30 a 59 días (dos meses de carencia)
Con un estado 3 ya empezaría a levantar quedas de preocupación para una entidad o una empresa que revise tu Buró de crédito.
En el año 2018 en la E de enero pasa a tener el estado 4 se sigue con la deuda . El estado 4 significa un atraso de 60 a 89 días (3 meses de carencia)
En la F de Febrero de golpe y porrazo pasa a estado 1 ya que el cliente con un bono de la empresa ha limpiado toda la deuda poniéndose al corriente de los pagos pendientes y vuelve a estar en estado 1.
Las entidades financieras tienen hasta 10 días para actualizar la información en la base de datos de Buró de crédito. O sea que si un cliente regulariza la deuda como hemos visto que pasó en Febrero, el estado de atraso puede estar notificado en el buró hasta 10 días
Las entidades financieras tienen hasta 10 días para actualizar la información en la base de datos de Buró de crédito. O sea que si un cliente regulariza la deuda como hemos visto que pasó en Febrero, el estado de atraso puede estar notificado en el buró hasta 10 días
Una Entidad Financiera viendo esta detalle de histórico al mes de Marzo del 2018 ve que el cliente pago bien hasta Octubre del 2017, se atrasó en Noviembre, Diciembre y Enero pero después se puso al corriente. La entidad financiera se lo va a pensar un poco antes de otorgarle de nuevo un crédito a este cliente.
Buró de Credito no decide si se le concede el crédito al cliente o no. Es la empresa que otorga créditos que decide si asume el riesgo de otorgar un crédito a ese cliente
… seguimos analizando el detalle del historico de pagos.
En Marzo y Abril sigue teniendo estado 1 eso quiere decir que los atrasos que tuvo anterior mente dejan de tener peso negativo ala hora de que una entidad crediticia decida otorgar un crédito ono.
M de Mayo el estado pasa a 2 de nuevo, o sea tiene un atraso de 1 a 29 días.
En Junio y Julio sigue sin pagar y el estado pasa a 4 que significa unos atrasos de 60 a 89 días.
Después en Agosto el estado pasa a 5 en rojo que quiere decir un atraso de 90 a 119 días ya son 4 meses de carencia. En Septiembre tampoco paga y el estado pasa a % que es un atraso de 120 a 149 días que son 5 meses de carencia.
En Octubre y Noviembre sigue sin pagar y el estado pasa a 7 que significa un atras de 150 días hasta 12 meses.
La clave de observación de estado 8 no existe ya que pasa directamente al estado 9, el estado 9 puede significar varias cosas:
- Cuenta con atrasos de más de 12 meses.
- Cuenta con deuda parcial o total sin recuperar
- O que el cliente ha realizado algún tipo de fraude.
Cuando un cliente no paga, obviamente crea desconfianza a las entidades financieras. Las empresas que prestan dinero están buscando señales que el reporte de crédito especial les va a dar para darles la confianza y la tranquilidad a la hora de concederte un crédito. El Histórico de Pagos es uno de los puntos que suelen mirar, miran que tengas la mayoría de estados en 1, o sea que eres un cliente que paga a termino todas las cuotas, sabe usar bien tus ingresos los sabes administrar correctamente y siempre te está alcanzando para pagar correctamente y puntualmente todos tus créditos. Otra cosa cosa que buscan es ver como manejas tus niveles de endeudamiento.
No es lo mismo una persona que utiliza sus tarjetas de crédito como método de pago, es decir, para sustituir el efectivo a una persona que usa la tarjeta de crédito como un método de vida, es decir, que tiene su tarjeta de crédito hasta el límite o incluso ya superó el límite está sobregirada.
Como clientes tenemos que usar nuestros límites de crédito de forma adecuada y otra cosa importante es que el cliente tenga capacidad de pago suficiente para poder absorber el crédito que pide.
Todos estos términos que hemos hablado, Buró de Crédito hace un cálculo y saca un Score de cliente, que el valor que tambien miran las entidades financieras de forma resumida a la hora de decidir de otorgar un crédito o no.
Te invitamos a que leas todo sobre Mi Score